地方金融组织亟待“清淤活血”
半月谈记者 胡锦武 姚子云
以融资担保、小额贷款、典当等为主业的地方金融组织，是我国金融体系的重要组成部分。凭借审批灵活、贴近基层等优势，它们本应在满足中小企业“短、频、小、急”融资需求方面发挥关键作用。然而一段时期以来，部分地方金融组织出现“失联”“空壳”问题，沦为“僵尸企业”。与此同时，违规展业、阴阳合同等问题时有发生，进一步助长了非法金融活动。
持牌还“乱来”，小店藏非法
持牌合规经营是地方金融组织的经营底线。半月谈记者调研了解到，一些机构把牌照当成“变现工具”。一名金融行业人士介绍，江西一家典当公司为了扩大经营，违规让员工开“分店”，通过收取“加盟费”或对单笔业务进行抽成的方式获益。目前，该企业因非法经营被依法清退，相关法人和“加盟商”因触犯法律已被判刑。
一家已经注销的小额贷款公司相关负责人表示，曾有互联网企业因看中公司牌照，邀其合作开发小额网贷业务。其通过网贷平台尝试申请相关业务时，发现这类网贷存在“隐性问题”——表面日息低，但实际附加费高，且业务流程中还伴随骚扰信息的发送。
随着监管力度升级，涉黑性质的地方金融组织已基本被取缔。江西省九江市一家典当公司法人介绍，目前暴力催收现象较少，但仍有个别机构从事骚扰式催收；同时，个别机构对抵押物来源识别能力不足，甚至存在放任行为，容易沦为销赃的帮凶。
一些不具备对应资质的经营主体，为了躲避监管视线、牟取不当利益，索性“挂羊头卖狗肉”，以合法外衣掩盖其非法经营的实质。
据半月谈记者观察，在区县乡镇等基层地区，寄卖行一类店铺十分常见，一些县城寄卖行多达20家以上。江西信友典当有限公司负责人徐谊军介绍，作为个体工商户，寄卖行注册比较简单，一般不具有省级地方金融监管部门核发的《典当经营许可证》等经营资质。
一些寄卖行从事典当业务“许多寄卖行打着代卖商品的幌子，实际从事典当业务，而大多数客户并不知道这是违规的，一旦发生纠纷，权益很难得到保障。”徐谊军告诉半月谈记者，曾有客户在寄卖行人员陪同下，在他的典当行贷款10万元，并在私底下被寄卖行人员收取1万元服务费。事后，客户认为这是典当行违规收取的“砍头息”（民间借贷从本金中预扣的利息），最终将典当行告上了法庭。
管好非法，才能保护合法
半月谈记者在江西调研了解到，2024年以来，江西开展地方金融组织专项整治，引导依法注销“僵尸企业”和严重违规机构72家，一些民间机构也主动退出，及时止损，降低经营风险，地方金融组织“减量增质”“瘦身健体”取得良好效果。
整治行动在属地内取得显著成效，但一些跨省经营的非法金融机构的经营地在省内，注册地在省外，给基层执法带来新的难题。
江西宜春高安市金融服务中心副主任王保范介绍，省外一家融资租赁公司在高安为一名货车司机办理贷款时，收取了5000元押金和贷款额6%的“茶水费”。相关执法部门工作人员告诉半月谈记者：“由于融资公司注册地不在本地，相关资质难以核验，一旦出现纠纷，协调处理难度较大。”
对于合规运营的地方金融组织而言，回款难、执行难等堵点问题难以破解，直接制约其市场活力。徐谊军表示，目前逾期未收回资金达1400万元，占公司总资产的一半，主要是法院“执行难”所致。为降低风险和运营成本，公司已砍掉金银首饰、名表、汽车等需专业鉴定的业务，并搬到租赁成本更低的办公场所。
“只有管好非法才能保护合法。”受访地方金融服务部门干部认为，要开展地方金融组织分类评级，遵循“高风险高频度”原则，提高对监管评级较低、风险较高机构的抽选比例，全面掌握辖内非法金融活动的风险底数。
“一方面要激发机构发展活力，另一方面要推动其向普通客户让利。”九江市政府办金融稳定科科长王佳玺介绍，九江市不断提升金融资源的普惠性与可获得性，以融资担保领域为例，目前年担保费率维持在0.55%的较低水平，提升了金融资源的普惠性与可获得性。
据了解，江西省地方金融管理局正不断优化常态化、全过程的监管与风险防控，并出台《江西省地方金融组织规范整治实施方案》，完善地方金融组织监管沟通协调机制。数据显示，目前江西融资担保公司注册资本达427.49亿元，同比增加10.64%；新增担保金额1996.87亿元，同比增加5.48%；融资担保综合平均费率0.85%，已连续5年保持在1%以下。
不能让基层监管“看不见、管不着”
业内人士认为，目前基层金融监管存在协同不足、执行效率偏低等短板，亟待从顶层设计、技术赋能、执行机制优化等维度发力，系统性解决相关问题。
——完善制度框架破解监管难题。业内人士建议，加快国家层面立法进程，明确地方金融组织的法律地位、监管主体、业务规则和退出机制。在执法层面建立跨区域执法协作机制，重点打击违规“跨省展业”。制定统一的地方金融组织监管评级与风险分类标准，从资本充足率、不良率、合规记录等维度设置量化指标，为分类监管提供依据。
——实现对地方金融组织的穿透式监管。受访人士建议，建立全国统一的地方金融监管信息平台，整合公安、市场监管、税务、法院等部门关键信息，以及地方金融组织自身的业务台账、资金流向等信息，建立“一户一档”的数据库。借助该平台技术手段，解决基层监管“看不见、管不着”的问题。
——差异化管理推动地方金融组织优胜劣汰。基层干部建议，对监管评级优良、风控能力强的机构，在业务创新、融资渠道、风险补偿等方面给予倾斜；对问题机构，坚决采取限制业务、责令整改甚至退出市场等措施。针对“执行难”问题，推动执行信息与监管数据互通，将恶意逃废债务的被执行人纳入失信名单。
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